Kredyty mieszkaniowe - ranking:

 

Pożyczka na dom

- finansowe wsparcie kupna lub budowy nieruchomości.

Marzenia o własnym mieszkaniu lub domu coraz częściej są jedynie realnymi do zrealizowania planami. Niesamowicie szybki rozwój placówek bankowych zapewnił nam- kredytobiorcom dostęp do wielu ofert, które jeszcze do nie dawna były nieosiągalne i trudne w spłacie.
Obecnie banki posiadają szeroką gamę ofert kredytowych, tak dobranych i dostosowanych, aby mogły zaspokoić różnorodne cele i wymagania klientów. Jednymi z takich propozycji kredytowych jest pożyczka na dom lub pożyczka na mieszkanie.

Czym zatem powinna się charakteryzować najlepsza pożyczka na mieszkanie?
Najlepsza pożyczka na dom dostępna jest prawie w każdym renomowanym banku. W Getin Banku pożyczka na dom została wyodrębniona względem różnych celów i parametrów (np. Rodzina na Swoim lub kredyt w Euro-PLN).
Najlepsza pożyczka na mieszkanie dostępna jest w różnej walucie: najczęściej PLN, USD, EUR, CHF lub GBP. Banki finansując do 100 lub nawet 120% wartości nieruchomości przeznaczają kredyty na różne okresy kredytowania, od 10 do nawet 50 lat. Dzięki tak elastycznym parametrom kredytowania, z ofert może skorzystać prawie każdy klient.

Dobra pożyczka na mieszkanie lub pożyczka na dom powinna móc być przeznaczona na poniższe cele, mogące niekiedy łączyć się:
- nabycie mieszkania, domu jednorodzinnego, działki budowlanej, garażu, miejsca postojowego, działki rekreacyjnej,
- budowę, dokończenie budowy, nadbudowę, rozbudowę, wykończenie, wyposażenie, remont mieszkania, domu jednorodzinnego, garażu, miejsca postojowego lub działki rekreacyjnej,
-przebudowę lub adaptację pomieszczeń niemieszkalnych na cele mieszkalne,
- nabycie spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego, prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, prawa odrębnej własności lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej,
- zmianę spółdzielczego lokatorskiego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego na prawo odrębnej własności,
- zmianę spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu na spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu,
- spłatę kredytu mieszkaniowego zaciągniętego w innym banku,
- refinansowanie kosztów poniesionych na cele mieszkaniowe,
- kupno, budowę i modernizację domu jednorodzinnego lub wielomieszkaniowego wraz z garażem lub miejscem postojowym; lokalu mieszkalnego wbudowanego w domu wielomieszkaniowym lub w domu jednorodzinnym wraz z garażem lub miejscem postojowym; lokalu użytkowego lub niemieszkalnego w budynku niemieszkalnym pełniącego funkcję lokalu mieszkalnego celem późniejszego wynajmu,
- zakup budynku niemieszkalnego wraz z jego przebudową na cele mieszkalnego, przeznaczone na wynajem,
- kupno lub budowę garażu bądź miejsca postojowego celem wynajmu,
- wkład mieszkaniowy w przypadku ustanowienia spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego,
- kaucję stanowiącą zabezpieczenie pokrycia należności z tytułu najmu lokalu w Towarzystwie Budownictwa Społecznego,
- partycypację w kosztach budowy mieszkań w Towarzystwie Budownictwa Społecznego,
- spłatę kredytów przeznaczonych na cel inny niż mieszkaniowy (samochodowe, konsumpcyjne, gotówkowe) oraz innych zobowiązań finansowych (debet, zadłużenia na kartach kredytowych, limit na rachunku bieżącym),
- nabycie udziału w nieruchomościach, - wykup mieszkania komunalnego lub zakładowego,
- zakup nieruchomości rolnej z posiadaną zabudową siedliskową,
- dowolny cel konsumpcyjny, niezwiązany z prowadzoną działalnością kredytobiorcy.

Pożyczka na mieszkanie może finansować cele mieszkaniowe, refinansować inne kredyty mieszkaniowe lub konsolidować różne zobowiązania finansowe. Standardowa pożyczka na dom przeznaczona jest na pokrycie kosztów podstawowych celów mieszkaniowych. Zazwyczaj przyznawana jest w PLN na okres kredytowania, średnio 30 lat. Placówki bankowe, jak np. Getin Bank umożliwiają kredytobiorcom wnioskowanie w ramach pożyczki o dodatkowe pieniądze na dowolny cel.
Najlepsza pożyczka na dom konsolidacyjna może spłacić kredyty i inne udokumentowanie zobowiązania finansowe, niezwiązane z działalnością gospodarczą, jak np. kredyty mieszkaniowe, kredyty samochodowe, kredyty gotówkowe, pożyczki gotówkowe, pożyczki hipoteczne, limity na karcie kredytowej, limity kredytowe na rachunku bieżącym lub inne kredyty konsumenckie. Pożyczki konsolidacyjne przyznawane są na krótsze okresy kredytowania do 20 lub 25 lat. Nowy produkt finansowy pozwala uprościć i uporządkować harmonogram spłaty zobowiązań. Najlepsza pożyczka na dom konsolidacyjna posiada niższe w stosunku do innych pozostałych pożyczek oprocentowanie. Taki kredyt konsolidacyjny możemy znaleźć w ofercie banku PKO BP, dla klientów indywidualnych, chcących uregulować wszystkie zobowiązania finansowe z różnych instytucji finansowych.
Najlepsza pożyczka na mieszkanie refinansowa spłaca kredyt mieszkaniowy zaciągnięty przez kredytobiorcę w innym banku. Klienci przenosząc kredyt do nowego banku otrzymują niższe raty, niższe odsetki i wydłużony okres kredytowania. Często banki, jak np. Alior Bank pozwalają kredytobiorcom łączyć cele mieszkaniowe i niemieszkaniowe. Ten specyficzny rodzaj pożyczki jest idealnym wyjściem dla osób, które zaciągnęły niekorzystny dla siebie kredyt mieszkaniowy i chciałyby go zamienić na inny. Taka sytuacja jest normalna, zwłaszcza w przypadku kredytów uzyskanych przed pięcioma laty. Od tego czasu sytuacja na rynku znacznie się zmieniła. Powstały nowe placówki i instytucje finansowe, oferujące nowe i konkurencyjne produkty.

Pożyczka na mieszkanie dostępna jest dla wszystkich kredytobiorców posiadających zdolność kredytową, to jest zdolność do spłaty kredytu i odsetek oraz mogących zaproponować zabezpieczenie kredytu. Każdy bank posiada inne kryteria oceny zdolności kredytowej. Atrybuty, według których jesteśmy badani są podobne. Dotyczą, bowiem naszych regularnych dochodów (najlepiej, jeżeli otrzymujemy je na podstawie umowy o pracę), ilości osób w gospodarstwie domowych (im więcej osób w rodzinie, tym trudniej będzie nam otrzymać zdolność kredytową), historii kredytowej (mówiącej o przeszłych zobowiązaniach finansowych) i posiadanych obecnie zadłużeniach (raty innych pożyczek lub kredytów).
Drugim istotnym elementem jest zabezpieczenie kredytu/pożyczki mieszkaniowej. Prawnym zabezpieczeniem większości pożyczek jest hipoteka na nieruchomości będącej własnością kredytobiorcy, bądź osoby trzeciej oraz przelew wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych.
Dodatkowo banki mogą ustanowić zabezpieczenie w postaci pełnomocnictwa do dysponowania kontem osobistym kredytobiorcy, cesji praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, wyznaczenia banku, jako uposażonego z polisy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy, przelew wierzytelności w stosunku do spółdzielni mieszkaniowej lub developera oraz weksel in blanco nie na zlecenie. Niekiedy do czasu uprawomocnienia się hipoteki, placówki bankowe podwyższają oprocentowanie kredytu. Duże znaczenie dla banków odgrywa kwestia posiadania przez kredytobiorcę wkładu własnego. Wkład własny, jest to nic innego, jak udokumentowane środki zgromadzone lub zaangażowane przez kredytobiorcę w prowadzoną inwestycję w postaci przedpłat, zaliczek na poczet kupna, wniesionych wpłat na rzecz sprzedającego nieruchomość.

W przypadku zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości duże znaczenie odgrywa wartość rynkowa danej nieruchomości, rodzaj nieruchomości oraz stan realizacji inwestycji.
Przyjrzyjmy się bliżej parametrom podstawowej oferty kredytów mieszkaniowych. Jako pierwsze przeanalizujemy koszty kredytowe. Pożyczka na dom wiąże się z wieloma opłatami, a m.in. z opłatą za rozpatrzenie wniosku kredytowe, prowizją za udzielenie kredytu, prowizja za przewalutowanie pożyczki, prowizją za przedterminową częściową lub całkowitą spłatę, prowizją za podwyższenie kwoty kredytu, opłatami za zmianę warunków umowy, opłatami za wydanie pism o charakterze zaświadczeń, opiniami bankowymi, wyceną lokalu mieszkalnego oraz innych nieruchomości, wyceną domu jednorodzinnego. Mogłoby się wydawać, że koszty, jakie poniesiemy to jedynie zwrot pożyczki wraz z naliczonymi odsetkami. Niestety tak nie jest. Zanim przystąpicie do szukania odpowiedniej oferty kredytowej, przyjrzyjcie się szerzej opłatom i prowizją bankowym.
Oprocentowanie kredytu może być stałe (najczęściej w przypadku pożyczek udzielonych w PLN) lub zmienne, jak na przykład w przypadku Banku Millennium - oprocentowanie jest zmienne, co 3 miesiące. Poziom oprocentowania ustalany jest indywidualnie przez Bank. Najczęściej oprocentowanie uzależniony od kwoty przyznanej pożyczki, wartości nieruchomości oraz posiadanych przez klienta dodatkowych produktów i usług. Oprocentowanie liczone jest, jako suma marży banku, zależna od wysokości środków własnych i posiadanych dodatkowych produktów plus stałej stawki: WIBOR 3M dla kredytów w PLN lub LIBOR 3M, EURIBOR 3M dla kredytów w walucie obcej - EUR.
Niekiedy banki, jak np. Millennium oferują obniżenie marży kredytu hipotecznego w całym okresie kredytowania, jeżeli kredytobiorca spełnia warunki promocyjne (posiada konto osobiste lub kartę debetową).
Najlepsza pożyczka na mieszkanie dostępna jest w różnej walucie, zarówno krajowej, jak i obcej. To, jaką walutę kredytu wybierzemy może mieć ogromny wpływ w późniejszym czasie. Decydując się na pożyczkę w PLN omija nas ryzyko kursowe. Kredytobiorcy, którzy zarabiają w PLN a chcą wziąć kredyt w walucie obcej, traktowani są, jako klienci z wyższym ryzykiem. Ogromne znaczenie odgrywa tutaj zdolność kredytowa wnioskodawcy. Ponadto oferty w walucie obcej wiążą się z różnicami kursowymi i spreadem (różnicą pomiędzy kupnem a sprzedażą waluty). Ryzyko kursowe związane jest z wartością złotówki. Jeżeli wartość złotówki spadnie, raty kredytu w PLN wzrosną. Wyjściem dla tego typu sytuacji jest możliwość przewalutowania. Plusem pożyczki w walucie obcej jest jej niższe oprocentowanie. Pożyczka w PLN, USD, EUR lub GBP dostępna jest w mBanku wraz z możliwością przewalutowania.
Okres kredytowania to kolejny ważny szczegół, na który warto zwrócić uwagę. Zalecany rzeczywisty okres spłaty kredytu nie powinien przekraczać 15-20 lat. Oczywiście okres kredytowania może wynosić nawet 50 lat, jednak wiąże się to z brakiem stabilności dochodowej. Najlepszy okres kredytowania powinien być możliwie jak najkrótszy.
Z okresem kredytowania nieodłącznie związana jest forma spłaty rat: równa (stała) lub malejąca. Raty równe, inaczej annuitetowe, wraz ze stałym oprocentowaniem przez cały okres spłaty kredytu są jednakowe. Raty malejące zmniejszają się wraz z upływem okresu kredytowania. Na początku okresu kredytowania spłaty są największe, po czym z każdym miesiącem stopniowo maleją. Raty stałe są idealnym wyjściem dla osób ze stabilną sytuacją finansową. Raty malejące to natomiast dobre rozwiązanie dla kredytobiorców, którzy mogą płacić dużo w początkowym okresie kredytowania, natomiast w późniejszym czasie obawiają się, że sytuacja finansowa budżetu może ulec zmianie.

Jako udogodnienia w spłacie kredytu banki umożliwiają kredytobiorcom dostęp do poniższych funkcji:
- możliwość wcześniejszej przedterminowej spłaty kredytu, w całości lub w części. Kapitał może zostać spłacony wcześniej całkowicie, lub jak jest w przypadku częściowej spłaty: skrócenie okresu kredytowania z taką samą wysokością raty lub zmniejszenie wysokości raty przy obecnym okresie kredytowania. W przypadku przedterminowej spłaty kredytu, bank może pobrać prowizję w wysokości zgodnej z Tabelą opłat i prowizji,
- możliwość przewalutowania, dotyczy pożyczek zaciągniętych w walutach obcych. Przewalutowanie dotyczy zmiany dotychczasowej waluty na inną. Zazwyczaj dokonywane jest przewalutowanie z waluty obcej na złotówki lub ze złotówek na walutę obcą. Najlepszym momentem na przewalutowanie kredytu jest czas, gdy kurs obcej waluty w stosunku do złotego jest bardzo niski. Mocny złoty powoduje, że raty kredytów mieszkaniowych są najniższe,
- pożyczka na mieszkanie może być wypłacana jednorazowo lub w transzach, zazwyczaj jednak przez okres nie dłuższy niż 24 miesiące od dnia wypłaty pierwszej transzy,
- banki umożliwiają niekiedy rozliczenie nawet 40% kredytu bez faktur (w przypadku pożyczek w Banku BGŻ), nie wymagają faktur za zakupione materiały i wykonane prace,
- mechanizm bilansujący, zwany również środkami bilansującymi jest to mechanizm zmniejszający kwotę, od której naliczane są odsetki przy kredycie mieszkaniowym lub pożyczce mieszkaniowej, dostępnej w PLN. W każdej chwili kredytobiorca może przelać środki z rachunku bilansującego na swoje konto prywatne i swobodnie z nich korzystać,
- wakacje kredytowe, umożliwiające zawieszenie płatności całej raty kredytu, zazwyczaj na jeden miesiąc. Polegające na przesunięciu w czasie spłaty raty wakacje kredytowe, dostępne są raz w roku. Zawieszona rata po wolnym okresie zostaje doliczona do części kapitałowej kredytu,
- karencja w spłacie kapitału, najczęściej na okres do 24 lub 36 miesięcy, polega na zawieszeniu jedynie części kapitałowej raty. Odsetki niestety płacone są, co miesiąc, tak jak w Banku BGŻ.

Warunkiem skorzystania z oferty: pożyczka na dom jest przedstawienie następujących dokumentów:
- wniosek kredytowy,
- dokumentu dotyczące kredytobiorcy: dowód osobisty, drugi dokument potwierdzający tożsamość ze zdjęciem, dokument stwierdzający rozdzielność majątkową, orzeczenie o separacji, orzeczenie o rozwodzie, w przypadku cudzoziemców jest to dodatkowo paszport wraz z kartą pobytu na terenie Polski,
- dokumenty potrzebne do zweryfikowania zdolności kredytowej w zależności od źródła uzyskiwania dochodu: wyciąg z konto osobistych za ostatnie 3 miesiące z saldami na koniec miesiąca, wyciągi z rachunków kart kredytowych za ostatni miesiąc, zaświadczenie od pracodawcy, dokumenty rejestracyjne oraz finansowe działalności właściwe dla przyjętej formy opodatkowania,
- dokumenty dotyczące nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie pożyczki: aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie, zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej, dokument stwierdzający podstawę nabycia nieruchomości przez obecnego właściciela nieruchomości, oświadczenie zbywcy lub nabywcy nieruchomości, umowa przedwstępna nieruchomości, dokument potwierdzający powierzchnię domu, zdjęcie nieruchomości, oświadczenie pracownika banku o przeprowadzonej inspekcji nieruchomości.

Najlepsza pożyczka na dom dostępna jest wraz z pakietem ubezpieczeń, obejmujących ubezpieczenie na wypadek utraty stałego źródła dochodu, ubezpieczenie pożyczkobiorcy, ubezpieczenie na życie do pożyczek mieszkaniowych, ubezpieczenie nieruchomości i ruchomości. Deutsche Bank podobnie, jak inne banki przygotował dla klientów indywidualnych szeroki wachlarz ofert ubezpieczeniowych. W ramach przedstawionych powyżej ubezpieczeń, niezależnie od banku, kredytobiorcy otrzymują:
- w przypadku utraty stałego źródła dochodu przez ubezpieczonego skutkujące uzyskaniem statutu bezrobotnego, dane towarzystwo ubezpieczeń wypłacana świadczenia polegające na spłacie rat kredytu do momentu znalezienia nowego źródła dochodu,
- ubezpieczenie pożyczkobiorcy udzielane jest zazwyczaj na okres kilkudziesięciu miesięcy. Dotyczy wyłącznie kwoty niezapadłego kapitału oraz należnych odsetek na dzień zajścia zdarzenia ubezpieczonego,
- ubezpieczenie na życie dotyczy śmierci lub trwałej niezdolności do pracy. Świadczenie wypłacane jest na rachunek kredytu do wysokości salda zadłużenia na dzień orzeczenia inwalidztwa lub śmierci. Ewentualną różnicę pomiędzy sumą ubezpieczenia a saldem zadłużenia na dzień orzeczenia inwalidztwa lub śmierci otrzymują osoby wskazane przez ubezpieczonego.
- ubezpieczenie domu i mieszkania obejmujące zasięgiem mieszkanie, lokal użytkowy, dom w stanie gotowym oraz w trakcie budowy lub przebudowy wraz z jego stałymi elementami, przynależne budowle, elementy stałe wyposażenia budynku (zamontowane lub wbudowane na stałe elementy wyposażenia, cenne przedmioty, odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym w stosunku do osób trzecich za szkody powstałe w miejscu ubezpieczenia. Ubezpieczenie chroni od skutków zdarzeń takich jak utrata lub zniszczenie mienia na skutek pożaru, silnego wiatru, powodzi; od kradzieży z włamaniem; przed dewastacją związaną z dokonaniem lub usiłowaniem kradzieży oraz od szkód wyrządzonym osobom trzecim.

Pożyczka na dom i istotne zagadnienia:
- banki akceptują dochód uzyskiwany za granicą, jeżeli dana firma posiada przedstawicielstwo w Polsce w celu weryfikacji zatrudniania, lub akceptują dochód niezależnie od posiadanej w Polsce filii,
- wiele banków aprobuje różne źródłach uzyskiwanych dochodów, w tym również umowy o dzieło i umowy zlecenie, działalność gospodarcza, wynajem nieruchomości, kontrakty marynarskie, emerytura. Minimalny okres zatrudnienia wnioskodawcy powinien wynosić minimum 3 lub 6 miesięcy. W wielu placówkach krótszy okres zatrudnienia w obecnym miejscu pracy również jest dopuszczalny, jednak tylko pod warunkiem udokumentowania ciągłości zatrudnienia,
- często o kredyt można występować wraz z współkredytobiorcami: współmałżonkiem dziećmi, rodzicami, współwłaścicielami nieruchomości.
Pożyczka na mieszkanie w wielu bankach (np. BZ WBK, BPH) dostępna jest w postaci tego samego kredytu, albowiem pożyczki udzielonej w ramach rządowego programu Rodzina na Swoim. Z pożyczki preferencyjnej mogą skorzystać osoby samotnie wychowujące dzieci, osoby niepozostające w związku małżeńskim oraz małżeństwa.
Celem programu jest wsparcie polskich rodzin w nabywaniu własnego mieszkania. Powierzchnia użytkowa mieszkania nie może przekraczać 75m2 zaś domu jednorodzinnego -140 m2. Lokal mieszkalny, dom jednorodzinny albo budynek mieszkalny, muszą być położone na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej.
W ramach pożyczki kredytobiorcy otrzymują dofinansowanie od rządu przez okres 8 lat kredytowania. Odsetki mogą być pomniejszone nawet o 50%. Wysokość stosowanych dopłat uzależniona jest od powierzchni nieruchomości oraz wysokości stopy referencyjnej podawanej przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

Pożyczka na dom lub mieszkanie jest znakomitym rozwiązaniem finansowym stosowanym przez banki. Jeżeli do tej pory nie wybrałeś odpowiedniej dla siebie oferty, przeanalizuj wszystkie dostępne propozycje względem podanych wyżej kryteriów.